原標題：新保險（二）：保險的第一性原理

保險的第一性原理是風(fēng)險保障，不是儲蓄。

以下是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的分享線路圖，您現(xiàn)在所在的位置為序號?的分享：產(chǎn)品創(chuàng)新之新保險篇。

從馬云提出“五新”之后，各行各業(yè)都開始在行業(yè)稱前面加一個“新”字從而突出行業(yè)與技術(shù)的融合，所謂推陳出新，保險行業(yè)也不例外。從2018年初到現(xiàn)在，“新保險”三個字推的最狠的非眾安莫屬。數(shù)字化升級與轉(zhuǎn)型產(chǎn)品篇，我們也借用“新保險”三個字作為全篇的定調(diào)之詞。

新保險篇總共有十篇主題內(nèi)容，分別是：

技術(shù)即保險； 保險的第一性原理； 解決方案與過程管理； 場景保險； 智能化產(chǎn)品工廠； 新健康； 新財險； 車險短期看技術(shù)長期靠模式； 未來趨勢等。

這是第二篇：保險的第一性原理。全文包括第一性原理、保險第一性原理兩部分。

一、 第一性原理

第一性原理（First principle thinking，又稱“第一原理”）其實是古希臘哲學(xué)家亞里士多德提出的一個哲學(xué)術(shù)語：“在任何一個系統(tǒng)中，存在第一性原理，是一個最基本的命題或假設(shè)，不能被省略，也不能被違反�！�

兩點之間直線最短，就是幾何學(xué)的一個“第一性原理”。供不應(yīng)求時價格上漲，當(dāng)供過于求時價格下降，就是經(jīng)濟學(xué)的“第一性原理”中所謂的供求理論。

1. 商業(yè)應(yīng)用案例

20世紀90年代，有兩個年輕人認為，比起門戶網(wǎng)站雅虎所做的內(nèi)容本身，如何讓用戶“便利的獲取內(nèi)容”更重要，這將產(chǎn)生萬億美元級的市場潛力。那個年代，網(wǎng)民總量少、互聯(lián)網(wǎng)上內(nèi)容稀少、許多服務(wù)還是付費，如果這兩個年輕人對外宣揚這種想法，公眾只會嗤之以鼻，沒人會認為他們高瞻遠矚。

歷史證明，少數(shù)人的觀點多半是對的。這兩個年輕人是Google創(chuàng)始人布林和佩奇。他們對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的核心洞察：“便利、免費”貫穿了Google從創(chuàng)立到強盛的整個歷程。

這種對新產(chǎn)業(yè)的“非主流深刻洞察”，頻繁出現(xiàn)于那些偉大企業(yè)的核心創(chuàng)始人中。1976年，商用計算機剛興起，家庭計算機更是聞所未聞，但喬布斯卻預(yù)見了計算機終究會像水電一樣進入千家萬戶，于是創(chuàng)辦了蘋果公司研制個人計算機。

同年，比爾·蓋茨也看好了個人計算機的未來，他還意識到只需要搶占用戶與計算機的聯(lián)結(jié)中樞——操作系統(tǒng)，就能壟斷整個產(chǎn)業(yè)。

雖然喬布斯已逝，但蘋果公司早在2018年中就超越1萬億美金市值，成為人類史上唯一也是第一家市值超越萬億美元的公司。而比爾蓋茨因為微軟，稱霸全球富豪榜榜首數(shù)十年。

1984年，互聯(lián)網(wǎng)尚未興起，思科創(chuàng)始人博薩卡和勒納夫婦就看好“多協(xié)議路由器”便義無反顧投入，最終成為了世界最大的通訊服務(wù)商。

貝索斯長期思考“未來10年的購物市場什么是不變的”，并將亞馬遜的戰(zhàn)略建立在不變的事物上——“人們購物的方式、受品類、經(jīng)濟狀況會變化，但大家渴望更低的價格、更快的速度、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)買到東西這幾點是不會變化的”。這種從根本需求出發(fā)的逆向思考法，正是第一性原理的體現(xiàn)。

在阿里巴巴遇到新的商業(yè)挑戰(zhàn)時，馬云往往能跳出傳統(tǒng)企業(yè)家的約束性思路，他一般并不先考慮資源等限制條件，而是更多考慮“該怎么做”，其他暫時不具備、不合理的條件接下來再想辦法補充。馬云這種能迅速判斷新商業(yè)模式中的成本和收益分布，這種直覺依靠的不是常規(guī)的比較思維，更多也是第一性原理的側(cè)影……

以上商業(yè)巨星們便是運用了“第一原理”思考法，效用驚人。

2. 爆火的原因

在特斯拉大火之后，它的創(chuàng)始人埃隆·馬斯克多種場合提及的第一性原理也隨之爆紅。

“我們運用第一性原理，而不是比較思維去思考問題是非常重要的。我們在生活中總是傾向于比較，對別人已經(jīng)做過或者正在做的事情我們也都去做，這樣發(fā)展的結(jié)果只能產(chǎn)生細小的迭代發(fā)展。第一性原理的思想方式是用物理學(xué)的角度看待世界，也就是說一層層撥開事物表象，看到里面的本質(zhì)，再從本質(zhì)一層層往上走�！�

也就是，用批判性思維和懷疑精神拷問人們固化的認知，回溯事物背后的第一性原理，即事物的本質(zhì)。圍繞著這個本質(zhì)，重新思考怎么做。不同的事情，不同的領(lǐng)域，不同的系統(tǒng)有不同的第一性原理，這就需要我們不斷地發(fā)現(xiàn)與探索。

3. 將第一性思維貫穿到工作生活當(dāng)中

馬斯克借助第一性原理實現(xiàn)創(chuàng)新的過程就可以用這8個字來描述：溯源、拆解、重構(gòu)和迭代。

在制造特斯拉時，馬斯克追根溯源，發(fā)現(xiàn)電動汽車的最大成本來自電池組件。當(dāng)研發(fā)團隊參考市場上電池組件的市價評估其成本要600美元／千瓦時，特斯拉先生通過“第一性原理”思考，將電池拆解為各種金屬元素以及其他成分，再對電池組件的生產(chǎn)流程、產(chǎn)地、供應(yīng)鏈等進行重構(gòu)和不斷地迭代優(yōu)化。

最終他發(fā)現(xiàn)，從倫敦金屬交易所購買鋰電池組的原材料，組合在一起，只需要80美元/千瓦時。

在開發(fā)火箭時，馬斯克先思考的就是“組成火箭的材料有哪些”這一根本問題。答案是：航空用鋁合金，還有鈦、銅和碳素纖維。然后再拆解：“這些材料的價格是多少？”，馬斯克得到的答案是火箭制作材料所花費的金額只是火箭整體開發(fā)費用的2％。從此他便將“不斷降低火箭的總成本”作為開發(fā)的根本問題。

在解決問題時，要勇于打破知識的藩籬，回歸事物的本質(zhì)，去思考最基礎(chǔ)的要素，在不參照經(jīng)驗或其它的情況下，直接從事物最本源出發(fā)尋求突破口，逐步完成論證。

二、保險的第一性原理

先說結(jié)論，保險的第一性原理是：風(fēng)險保障。既然第一性原理是風(fēng)險保障，那么投資屬性、經(jīng)濟屬性、做大做強等都非保險的核心，而是半徑。

保險業(yè)內(nèi)第一次公開場合用第一性原理拆分解讀的，是北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉老師在慧保天下的一次分享上，本次分享以鄭偉老師分享的為基礎(chǔ)，再加以拆解補充，enjoy~

1. 保險業(yè)數(shù)字化升級，要有“第一性原理思維”

保險行業(yè)利用數(shù)字化技術(shù)進行升級、轉(zhuǎn)型，要回歸本質(zhì)，洞察保險第一性原理，具備第一性原理思維。對保險公司而言，回歸本質(zhì)，聚焦風(fēng)險保障，洞察用戶風(fēng)險需求，然后借用數(shù)字化技術(shù)為保險賦能，最后做到技術(shù)與業(yè)務(wù)充分融合，服務(wù)用戶的目的。

聚焦內(nèi)核，而后謀半徑、拓邊界！

2. 解構(gòu)、回歸與重構(gòu)

借用兩個“零整比”的概念來闡述這個意思：

在消費者使用階段的零整比，如汽車零整比。根據(jù)中保協(xié)幾年前發(fā)布的首批汽車零整比數(shù)據(jù)，最高達1273%。也就是說，我買一輛車花100元，但我后期修這個車的所有零部件的費用加在一起要花1273元。 生產(chǎn)商制造階段的零整比，如火箭零整比。馬斯克的SpaceX公司想造火箭，但市場上火箭造價非常高，他們就把火箭的每一個部件進行分解，再去市場上采購這些零部件。經(jīng)過這樣化整為零的操作后，這些材料所需要的花費大概是這個火箭市場售價的2%。

一個是1273%，另一個是2%。我們這里講的第一性原理思維，是后者，先解構(gòu)，回歸本源，然后再從本源出發(fā)，進行重構(gòu)。

3. 保險的一般性與特殊性