北京初秋的一個(gè)早晨，當(dāng)筆者到達(dá)位于北京東城區(qū)隆福大廈睿智合創(chuàng)（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”）首席戰(zhàn)略官林晴的辦公室時(shí)，他正被很多同事圍著開一個(gè)會(huì)議。會(huì)議上有睿智科技COO陳亞娟、CTO蘇明富，以及技術(shù)研發(fā)與運(yùn)營部門的一些同事。

　　“林晴總從他的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，給了我們很多啟發(fā)和建議，非常有幫助。”會(huì)后陳亞娟說道�！皬牧智缈偟膰�際視野來看中國金融科技的發(fā)展，他總能給我們提出很好的思路和創(chuàng)意�！碧K明富表示。

　　睿智科技首席戰(zhàn)略官林晴

　　這正是林晴加盟睿智科技，出任首席戰(zhàn)略官的理由之一�！拔蚁Ｍ�以自己的經(jīng)驗(yàn)和能力在這個(gè)領(lǐng)域找到一些更有興趣的事情做，我有幸找到了�！绷智绫硎荆�“我對中國金融科技的發(fā)展空間，以及睿智科技在此空間里的成長潛力非常有信心，我們在這片廣闊市場中大有可為�！�

　　林晴的加盟，無疑將為睿智科技在中國金融科技領(lǐng)域打開新的局面提供進(jìn)一步的可能。

　　一拍即合下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　睿智科技的董事長陳建曾是全球領(lǐng)先的預(yù)測分析和決策管理公司FICO的中國區(qū)創(chuàng)始人并長期擔(dān)任總裁。他求賢若渴，廣納四方名士，先后邀請多位中國金融和科技領(lǐng)域的頂尖專家加入公司。

　　2018年，清華大學(xué)舉辦恢復(fù)高考77級入學(xué)40周年的慶�；顒�(dòng)，邀請林晴作為知名校友參加。在此期間，陳建與林晴通過共同的朋友結(jié)識了。相似的跨國公司工作經(jīng)歷令二人很有共同語言，也會(huì)不時(shí)探討國內(nèi)外金融科技的現(xiàn)狀、發(fā)展與未來。

　　曾擔(dān)任摩根大通銀行董事總經(jīng)理和美國運(yùn)通公司董事、首席信貸官的林晴，取得了令業(yè)界矚目的諸多成就，對美國乃至全球的金融界產(chǎn)生了重要的價(jià)值和影響。在美國運(yùn)通公司工作的十九年間，林晴作為核心領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)成員，主持制定了核心產(chǎn)品、客戶群、風(fēng)控策略及營銷策略，并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)條線內(nèi)包括風(fēng)險(xiǎn)、營銷及財(cái)務(wù)營利所有的量化分析及模型，創(chuàng)立了目標(biāo)統(tǒng)一的決策體系。2009年加盟摩根大通銀行任董事總經(jīng)理的八年多時(shí)間里，林晴有效地融合了金融危機(jī)中的經(jīng)驗(yàn)，主持制定了大通銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好體系，創(chuàng)建了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的信貸決策體系，把風(fēng)險(xiǎn)偏好與每一筆信貸決策有機(jī)地結(jié)合起來。

　　陳建非�？粗亓智缍嗄陙碓陧敿壙鐕�金融機(jī)構(gòu)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和國際化視野，自是對這樣全球頂尖的人才求賢若渴。

　　“睿智科技的大數(shù)據(jù)評分核心能力，公司與中國眾多金融機(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)源多年合作的長期積累，公司在技術(shù)研發(fā)、場景應(yīng)用上走在前沿，高管團(tuán)隊(duì)不僅實(shí)力很強(qiáng)，而且十分具有凝聚力，這使得睿智科技在業(yè)內(nèi)具有獨(dú)特的優(yōu)勢�！绷智绶浅？春妙Ｖ强萍�，所以在與陳建會(huì)晤幾次后，雙方一拍即合。

　　林晴的加入，無疑為睿智科技的核心團(tuán)隊(duì)增添了更有力量的砝碼。作為睿智科技的首席戰(zhàn)略官，林晴表示自己的職責(zé)是要為公司未來戰(zhàn)略的制定與執(zhí)行提供切實(shí)可行的建議。“我將在未來公司戰(zhàn)略發(fā)展前景的洞察力、金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新思路等方面著手，與公司領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)共同建立‘極致、敏銳、陽光、普惠'的價(jià)值觀，助力睿智科技實(shí)現(xiàn)更加健康、快速的發(fā)展�！绷智绫硎尽�

　　依據(jù)安永《2019全球金融科技采納率指數(shù)》報(bào)告顯示，如今全球金融科技服務(wù)采納率逐年上漲，2019年，全球金融科技采納率已達(dá)64%;報(bào)告所調(diào)查的27個(gè)國家的消費(fèi)者中，中國和印度的消費(fèi)者對金融科技采納率最高，均為87%。而據(jù)普華永道《2020年與未來的金融服務(wù)技術(shù)：擁抱顛覆者》報(bào)告顯示，全球81%的銀行CEO在眾多領(lǐng)域中最關(guān)注科技發(fā)展。

　　金融與科技的結(jié)合已成必然趨勢。在林晴看來，金融科技公司的發(fā)展機(jī)遇正是源于金融對科技創(chuàng)新不間斷的需求。面對未來如此巨大的市場前景，林晴期待睿智科技可以做到“整合大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域各層級、維度的應(yīng)用，提供真正與金融相關(guān)的全面、深度的洞察力”。

　　“當(dāng)然我們也會(huì)面臨一些挑戰(zhàn)，機(jī)遇和挑戰(zhàn)是一個(gè)硬幣的兩面�！绷智绫硎�，“從企業(yè)自身而言，有成長路上的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn);從長遠(yuǎn)大環(huán)境來看，中國數(shù)據(jù)行業(yè)的規(guī)范化，金融監(jiān)管的嚴(yán)化、細(xì)化，都需要企業(yè)不斷精進(jìn)技術(shù)、管理，與時(shí)俱進(jìn)。”

　　風(fēng)險(xiǎn)不是規(guī)避，是管理

　　1990年，還在讀博士期間的林晴被特邀加入了美國運(yùn)通公司。在這家創(chuàng)立于1850年的全球最大的旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理的跨國企業(yè)中，林晴從評分模型的工作開始，直至擔(dān)任美國運(yùn)通消費(fèi)信用卡、小企業(yè)信用卡及全球?qū)�公業(yè)務(wù)的首席信貸官，兼任美國運(yùn)通授信及信貸策略委員會(huì)主席及美國運(yùn)通銀行董事會(huì)成員。2009年，林晴加盟摩根大通銀行后，負(fù)責(zé)量化分析、大數(shù)據(jù)建模、信貸決策系統(tǒng)、組合管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及壓力測驗(yàn)。

　　在美國近30年的工作中，林晴的工作一直圍繞著信貸決策、風(fēng)控策略、決策體系等與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的工作，也積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和理論知識。

　　“風(fēng)險(xiǎn)不是規(guī)避，而應(yīng)該是管理。”林晴強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)我們提到風(fēng)險(xiǎn)，往往與之對應(yīng)的詞就是規(guī)避、控制、防控，其實(shí)對風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的權(quán)衡是一種管理機(jī)制，而不是一種單純的控制機(jī)制。不能單純地講風(fēng)險(xiǎn)控制，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，而金融科技的本質(zhì)是為風(fēng)險(xiǎn)管理提供工具和解決方法�！�

　　林晴特別提到了“風(fēng)險(xiǎn)胃口（risk appetite）管理”的重要性。他認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)胃口管理最理想的境界是主動(dòng)式管理，而現(xiàn)在大多數(shù)公司都是一種被動(dòng)式管理。他表示，如今即使在美國，大部分公司還處于被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理的階段，主動(dòng)做的并不多。“只有寥寥幾家，摩根大通銀行是其中之一。當(dāng)時(shí)我們很早就進(jìn)行嘗試，并真正把風(fēng)險(xiǎn)胃口管理落實(shí)到每一筆貸款的策略里，這些內(nèi)容是我們最早開始做的�！�

　　但林晴也表示，風(fēng)險(xiǎn)管理不是算命先生�！敖鹑跈C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的關(guān)鍵是要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)胃口，居安思危，防患于未來�！�

　　“實(shí)際工作中，能進(jìn)行主動(dòng)管理并不容易，畢竟風(fēng)險(xiǎn)控制的過程也是需要支出一定成本的�！绷智缫孕庞每�為例介紹道，“在小額大量信貸中，違約率一般是可以比較精準(zhǔn)地統(tǒng)計(jì)和預(yù)測的。如果風(fēng)險(xiǎn)策略做得好，違約率會(huì)低一點(diǎn)，所以大家都覺得違約率是可預(yù)測、可管理和可控制的。其實(shí)，信貸的錢放出去后貸方控制不了，主動(dòng)權(quán)在借方。如果貸方進(jìn)行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，掌握好信貸違約概率與環(huán)境以及各種不確定性的關(guān)系，無疑也掌控了主動(dòng)權(quán)。”

　　要實(shí)現(xiàn)主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要有足夠多的數(shù)據(jù)來印證對不確定性的假設(shè)。“把不確定性縮小是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)宗旨。”林晴表示，具體到睿智科技的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)評分產(chǎn)品，可以通過科技的手段，把代表高風(fēng)險(xiǎn)的人群篩查出來，從而幫助客戶把不確定性縮小，降低風(fēng)險(xiǎn)。“這種主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和能力，正是睿智科技擅長做的事情�！�

　　中美金融科技之不同

　　2019年4月，摩根大通銀行公布了2018年的年報(bào)。摩根大通銀行首席執(zhí)行官Jamie Dimon在給股東的信中提及摩根大通銀行高管團(tuán)隊(duì)在考察完中國金融科技產(chǎn)業(yè)后，用“Impressed and Worried”作為總結(jié)。林晴將其翻譯成“羨慕嫉妒恨”。

　　“我了解他們這樣形容的心情，一如我去年回國時(shí)看到中國金融科技現(xiàn)狀時(shí)的感受�！绷智绫硎�，“美國的監(jiān)管力度大，對數(shù)據(jù)運(yùn)用的限制非常嚴(yán)格，自由度很小，做不了太多創(chuàng)新業(yè)務(wù);而國內(nèi)的金融科技環(huán)境更廣闊一些，更有趣，更有價(jià)值�！�

　　金融科技是個(gè)大命題，在全球范圍內(nèi)相關(guān)概念公司眾多，中國尤其如此。據(jù)央行官網(wǎng)、銀保監(jiān)會(huì)、零壹財(cái)經(jīng)等發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量有4500多家，小貸公司有近8000家，P2P平臺(tái)有800多家，金融科技公司有5300多家。“我們還有全世界都眼紅的支付寶和微信支付。”林晴表示，金融科技無處不在。

　　以林晴的觀察看來，美國的金融科技創(chuàng)業(yè)者傾向于專注在較專精的領(lǐng)域進(jìn)行探索�！八麄冏龅煤芫�，有創(chuàng)新有專業(yè)，希望用自己獨(dú)一無二的價(jià)值來取勝。中國的國情不太一樣，當(dāng)然我們有許多技術(shù)與服務(wù)相當(dāng)領(lǐng)先的金融科技公司，但也有大量的公司是采用群雄并起、大量復(fù)制的模式�！�

　　“而且，風(fēng)險(xiǎn)管理不只是涉及到數(shù)據(jù)和量化分析，許多復(fù)制的人只是處在‘怎么做'的階段，還需要從‘知道怎么做'上升到‘為什么'和‘做什么'�！绷智绫硎荆�“中國在實(shí)際應(yīng)用層面上還需更成熟�！�

　　“中國的知識產(chǎn)權(quán)與專利保護(hù)還待改善，一些惡性競爭導(dǎo)致中國的許多金融科技公司壁壘很低，這樣一來，你做我也做，大家都在粘貼與復(fù)制。這是金融科技領(lǐng)域中國和美國創(chuàng)業(yè)公司最大的區(qū)別�！绷智绫硎�，“當(dāng)然，事情的發(fā)展規(guī)律是分久必合。中國這些數(shù)目龐大的公司中會(huì)有很大數(shù)量被淘汰，經(jīng)歷并購整合后，一定是剩者為王�！�

　　但林晴也認(rèn)為，與歐美相比，當(dāng)前中國對風(fēng)控的認(rèn)知從理念上來說并不落后，而且在數(shù)據(jù)應(yīng)用上處于領(lǐng)先地位�！拔覀�?nèi)鄙俚氖菍?shí)際經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范。特別是在經(jīng)濟(jì)周期中和環(huán)境惡化下的管理經(jīng)驗(yàn)。這些需要時(shí)間的積累�！�

　　7月1日，中國金融學(xué)會(huì)會(huì)長、中國人民銀行前行長周小川做客上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院建院十周年系列活動(dòng)之“SAIF-CAFR名家講堂”，就FinTech、BigTech、金融科技與金融政策的相互作用等熱點(diǎn)話題做了深刻的解讀和分析。

　　“我非常認(rèn)可他的一個(gè)觀點(diǎn)，即金融還是金融，科技只是手段，不要混淆了二者的界限，不論中國還是美國的金融科技公司，最重要的一點(diǎn)是：金融科技必須遵循金融發(fā)展的基本規(guī)則，不要忘記初心。”

　　這句話，林晴認(rèn)為適用于企業(yè)，個(gè)人亦然。

　　從1977年中國恢復(fù)高考，到在2%的錄取率中考取清華大學(xué);從被國家選派至美國讀書，到留美30余年后回國;從評分建模工作做起，到一步步管理全方位信貸風(fēng)險(xiǎn)成為美國信用卡及消費(fèi)金融業(yè)界的少數(shù)幾位華人領(lǐng)軍人物之一，林晴始終覺得自己非常幸運(yùn)。對于“華人風(fēng)控圈的最高成就者”這類贊譽(yù)，他淡淡略過，“入行早，有幸管過幾個(gè)大的portfolio而已�！�

　　而一切，都與時(shí)間、與專注相關(guān)。